NECESITO UN SEGURO PARA COMPRAR MI CASA?

ES IGUAL EL CRITERIO DE COMPRA PARA UN APARTAMENTO QUE PARA UNA CASA UNIFAMILIAR?


El propietario de un condominio, obviamente, no es el dueños de todo el complejo de apartamentos y por lo general, posee su propia unidad y comparte la propiedad del resto del complejo con todos los demás propietarios.

Desde el punto de vista del seguro, eso significa que todos los propietarios de unidades individuales tienen la responsabilidad colectiva de asegurar las áreas del complejo en común: exteriores y pasillos del edificio, el área de la piscina, etc. Una asociación de condominios generalmente recauda las cuotas mensuales de los propietarios de cada unidad y usa una parte de estos fondos para asegurar áreas comunes.

Mientras tanto, el propietario de la unidad generalmente es responsable de asegurar por separado todo lo de adentro de las cuatro paredes de su unidad individual.

La política general de una asociación de condominios, así como las reglas de la asociación, es que debe detallar claramente qué partes del complejo están aseguradas a través de las cuotas de asociación y cuáles no.

Basicamente hay 2 tipos de polizas maestras

  1. Las de las paredes desnudas – Esta poliza cubra todos los bienes inmuebles desde el exterior hacia adentro (la estructura), pero no cubre los accesorios e instalaciones dentro de la unidad de condominio. Por lo tanto, cosas como topes de granito, accesorios de baño y cocina y el piso no están cubiertos por la poliza principal. El propietario de la unidad va a necesitar mayor cobertura.
  2. Todo lo de adentro –  Esta poliza cubre accesorios, instalaciones o adiciones dentro de las superficies interiores de las paredes perimetrales, pisos y techos de las unidades individuales. Es una cobertura más limitada para el propietario.

 

 

La cobertura debe detallarse en los estatutos de la asociación.

Una copia del acuerdo de seguro de la asociación debería entregarse al propietario de la unidad al momento de la compra, para clarificar cual es la responsabilidades especifica de la asociación y lcual la de los propietarios.individuales.

Si el propietario no tiene una copia, puede obtenerla de la junta directiva de la asociación, su gerente comercial o cualquiera responsable de responder las preguntas de los propietarios individuales de la unidad en la asociación. Hay que preguntar a la asociacion por el representante de ventas del seguro del condominio, asi el propietario podria tener mas claro las preguntas que tenga que hacer y saber que seguro adquirir para estar cubierto con todo lo que es personal y daños a terceros.

¿Necesito seguro?

Dependiendo de la tolerancia al riesgo de cada persona, pues se decide si comprar o no una poliza. En efecto, son muchas las personas que le dan poca importancia a los seguros hasta que tienen un siniestro. Como profesionales inmobiliarios es nuestro deber advertir a nuestros clientes la importancia que tiene el contratar una póliza de seguro para proteger su inversión.

¿De que me protege el seguro?

Existen diferentes pólizas; sin embargo, en materia de inmuebles, las coberturas más importantes están dirigidas a proteger:

  • La estructura interna y/o externa de la propiedad
  • Los objetos personales dentro de la propiedad
  • Daños a terceras personas (accidentes dentro de la propiedad)
  • Daños a otras propiedades (en caso de condominios)

De cuanto seria la cobertura apropiada?

Una vez que haya determinado exactamente qué partes de su unidad de condominio debe asegurar individualmente, entonces alli es que debe decidir cuánta cobertura adquirir.

Podemos estimar aproximadamente la mitad del valor de mercado para las estructuras interiores. Si hay un incendio, por ejemplo, las personas tienen suficiente para reemplazar sus pisos, gabinetes y paredes y cualquier otra cosa que en realidad se considere su responsabilidad personal. Seria una buena manera de estimar.

Cuantos tipos de cobertura hay y cual me conviene?

Una vez que determine la cantidad adecuada de cobertura, deberá decidir cuánta cobertura comprar. Debe elegir entre dos categorías básicas:

  • valor en efectivo
  • costo de reposición

¿Cual es la diferencia? Miles de dólares, en muchos casos.

La cobertura del valor en efectivo solo reemplaza el valor del artículo asegurado menos la depreciación. En cambio, con la cobertura real del costo-valor, hay una depreciación basada en la antigüedad de sus contenidos”, por ejemplo,sSi el televisor tiene 2 o 3 años, veremos lo que cuesta hoy y calcularemos la depreciación.

En este ejemplo, la persona que perdió el televisor recibiría un cheque por la cantidad que el televisor valdría después de dos o tres años de desgaste.

Por el contrario, una persona con cobertura de costo de reemplazo recibiría un cheque por lo que costaría reemplazar el televisor antiguo por uno nuevo. La depreciación no se usa en el modelo de costo de reemplazo.

Una cobertura de costo de reemplazo para sus contenidos, seria mas recomendable, especialmente en una asociación de condominios, porque, si hubiera una pérdida, la indemnización del seguro reemplazaría lo que le costaría si la comprara hoy.

Contenido Vs. Estructura

  • Ejemplos de contenido – Muebles, tapetes, productos electrónicos, joyas, valiosas obras de arte / coleccionables
  • Ejemplos de estructura – Pisos, gabinetes, encimeras, alfombras, iluminación

Es lo mismo el analisis que se hace para comprar el seguro para condominio que para una casa unifamiliar?

Alguien que posee una casa unifamiliar independiente generalmente mira primero el precio de reemplazar la estructura (generalmente una casa) antes de determinar la cobertura de seguro para las posesiones o el contenido dentro de la propia estructura.

 En que se basa la cobertura para el condominio?

Los propietarios de condominios deben abordar las necesidades de seguro desde una perspectiva ligeramente diferente y diverso en comparación con los propietarios de viviendas unifamiliares. 

La cobertura de condominio realmente se basa en sus contenidos ya que tiene que tomarse en cuenta los aparatos electrónicos, muebles, muebles, alfombras, etc. Eso sería lo primero que debe evaluar para determinar el valor de sus contenidos.

Luego, determinar qué elementos estructurales dentro de sus cuatro paredes es responsable de asegurar. Definitivamente es necesario evaluar cuánto costarían todas esas cosas si tuvieras que reemplazarlas.

Tomar en cuenta donde puede haber una brecha

Por ejemplo, las personas necesitan cobertura si hay daños en el edificio que comienza en un área común pero continúa a través de la puerta principal del propietario de la unidad y hacia la unidad.

También se especifica la necesidad de asegurar artículos especiales, como obras de arte, joyas y pieles.

Todos los clientes deben tener en cuenta y hablar con su agente acerca de los artículos especiales y las posesiones que puedan tener”, dice ella. “Un agente generalmente pregunta sobre arte, joyas o pieles, pero cosas como colecciones de tarjetas de béisbol, colecciones de sellos y cosas de esa naturaleza pueden no aparecer en una conversación. Deberían pensar realmente en lo que tienen que es importante para ellos, de modo que puedan asegurarse de que estén cubiertos en caso de que sus políticas sean limitadas; las joyas, por ejemplo, a menudo pueden ser limitadas a menos que obtenga una mayor cobertura “.

¿Estás cubierto por daños por inundación y viento o huracanes?

El gobierno de EE. UU. Ofrece seguro contra inundaciones a todos los propietarios. Esta cobertura es a menudo opcional, pero puede ser obligatoria por parte del titular de la hipoteca si la propiedad se encuentra en una zona de inundación.

El propietario de la unidad individual puede comprar su propio seguro de inundación porque la cobertura de inundación de la asociación probablemente no cubrirá los contenidos personales de nadie ni la estructura interior.

El seguro de la asociación reconstruirá el edificio, pero si usted está en una llanura de inundación y la compañía hipotecaria requiere que la asociación de condominios tenga seguro contra inundaciones, requerirán que el comprador de la unidad traiga un certificado que indique que usted tiene seguro contra inundaciones. al cierre. Esta es una luz de advertencia para que el comprador y el cliente obtengan un seguro contra inundaciones personal.

“La cobertura de respaldo por daños de agua para inundaciones, no es un mandato federal, pero es una muy buena idea si estás en un espacio donde quizás el sótano tiene mucho espacio de almacenamiento y existe la posibilidad de dañar tus artículos personales si el agua retrocede a través de tu alcantarillas y desagües. A veces las personas se mezclan con el seguro contra inundaciones “.

Si se excluye las tormentas de viento o proteccion contra huracanes, el consumidor puede comprar esas coberturas a través de la asociación de la agrupación de viento del estado.

Entonces y resumiendo; que seguros necesito?

No todos los propietarios necesitan o buscan el mismo tipo de cobertura a pesar que existen diversas clases de seguro. Por lo tanto, es conveniente precisar la cobertura de la póliza, sus restricciones, exclusiones para cubrir sus eventuales riesgos. 

Los elementos más importantes a tomar en cuenta para tomar la decisión del tipo de cobertura que necesita, son:

  • Uso de la Propiedad:
    • Inversión, renta, vacaciones o casa de uso primario.
  • Responsabilidad civil a asegurar.
    • Protegerse contra acciones legales y gastos médicos.
  • Protección contra daños a otras propiedades.
    • Objetos personales y la parte interna de la propiedad (piso, paredes, techos, instalaciones eléctricas, equipos o aire acondicionado)
  • Ubicación
    • Si está en zona propensa a huracanes (suele ser una póliza opcional)
    • Si está en zona de inundación (requerido por el gobierno y prestamistas)
    • Tipo de propiedad
      • Casa y Townhouse: protección estructural, inundación, siniestro y huracanes
      • Condominios: Los edificios suelen tener una póliza general (master policy) que cubre la estructura y áreas comunes contra inundación y siniestro
    • Número de propiedades
      • Si posee varias propiedades, tiene la opción de utilizar seguros “paraguas” que permiten diluir el costo de la póliza.

Existen formas para reducir el costo de la poliza? 

  • Uno de los “posibles trucos” es incrementar su deducible. Como propietario usted puede ahorrar dinero si aumenta el deducible de su seguro, es decir, la cantidad que usted debe pagar cuando ocurre un siniestro y a partir de lo cual, comienza la obligación del seguro de cubrir el saldo deudor. Ésta es una de las formas más comunes para mantener bajo el costo del seguro y sin duda, es una manera magnífica de ahorrar, siempre que tenga disponible el monto del deducible al momento de un siniestro.
  • Trate de pagar los siniestros menores, ya que los reclamos frecuentes son determinantes para que las compañías de seguros fijen un valor más alto a sus primas.
  • Instale un sistema efectivo de alarma. Las compañías de seguro dan descuentos por tener un sistema de alarma instalado en su propiedad.

No olvide pedir la asesoría de un corredor de seguros al momento de adquirir su propiedad y si ya la adquirió nunca es tarde para evaluar las condiciones, términos y cobertura de su póliza.

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